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2018年07月06日

公共年金7.19登場 退保最多蝕三成 
回報四厘 退休人士:未必追到通脹

【本報訊】公共年金7.19正式登場,若65歲男性投保100萬元,每月可獲取5,800元至終老,但中途退保或承受損失。按揭證券公司昨首披露,假設上述人士一年後退保,受益人將虧蝕約30%,僅退還七成保費,而10年內退保均會有財務損失。按證旗下年金公司總裁劉應彬警告,有人以為退保可獲100%原投保額是錯誤想法。有專家呼籲長者投保前應小心衡量財政狀況。
記者:周家誠 陳家恩 蘇承智

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財政司司長陳茂波昨主持啟動禮,宣佈公共年金於7.19正式展開認購,首筆年金料11月發放。不過,市民反應似乎不太熱烈,年屆71歲的李先生退休多年,直言退休金不多,「之前工資低、強積金供咗幾年,退休嚿錢得50萬樓下,買年金都未必追到通脹,而且本唔多,冇興趣」。他又說:「80幾歲嘅時候好多人都有病,到時嗰幾千蚊未必夠……𠵱家食個飯都50蚊,到時70、80蚊,根本冇用!」

投入百萬每月派$5,800

所謂年金,實際是保險產品,長者向保險公司投入一筆本金後,每月可獲取穩定收入直至某個年齡;公共年金則是終身制,年老至120歲人瑞亦有穩定長糧。據年金公司資料,假設65歲男性投入100萬元,每月獲取5,800元,回本期為約10年,回報率約4厘;即使身故,受益人可選擇繼續分派,直至獲得保費105%為止(即105萬元),意味年金分派期保證達15年兩個月(即182個月)。
中途退保的退還金額最受關注,若上述長者已獲得12個月年金,共6.96萬元,至66歲時忽然退保,按證指只可退還66.3萬元;以投入額100萬元計,虧損近27萬元,實際是重大損失。若另一個情況,上述長者不幸66歲身故,受益人中途退保,其承受財務損失相若,但受益人可繼續收取年金,至全數105萬元為止,即尚可收取98萬元。

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受益人可續取至保額105%

年金公司總裁劉應彬表示,不少人對公共年金有誤解,以為中途退保亦可取回所有本金,他強調年金是長期保險產品,投保人資金是用作投資;若退保,年金公司要及時退出投資,或另撥資金歸還予投保人,做法有一定成本,退保者有一定虧損。據資料,男性10年內退保,將會出現虧蝕,女性則為11年。
保險產品比較平台10Life創辦人倫沛然指出,購買年金前宜先衡量自己財政狀況,以及身體健康狀況等;若買入年金1年後身故,建議受益人繼續拿取年金,直至獲得投保額105%為止,原因是中途退保虧蝕嚴重,受益人未來投資回報需非常高,才可彌補損失。
浸大財務及決策系副教授麥萃才認為,私營年金中途退保,通常會有50%保費虧損,「政府應該參考咗坊間,七成算冇咁差」。
他認為長者中途過身後,受益人選擇即取保費或分攤收取分別不大,原因是計及未來分攤收取年金的現值後,兩者實際分別不大。積金局表示,公共年金為退休人士提取強積金後增加多一項理財選擇,可轉換成穩定、可靠的收入。

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