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2018年03月01日

政府年金可即享  私營未必終身派

昨有團體於政府總部外示威,不滿政府忽視退休人士生活無保障,年金計劃濫竽充數。

【本報訊】隨着政府公共年金將於年內推出,各大保險公司相繼推出年金產品,冀於市場上分一杯羹。不過,私營年金產品五花八門,供款期及年金派發期各異,部份計劃更與危疾及儲蓄保險掛鈎,有別於傳統年金產品,投保人需審慎挑選。
由政府推出的公共年金有「即享」及「終身」兩大特色,65歲投保人一筆過繳付保費後,年金將會即時派發,而且年金派發期不設限,直至投保人離世為止。
相較市面上的私營年金產品,則大部份為延期年金,透過讓投保人於年輕時投保,令供款於保單內滾存多年直至退休,於複息效應下取得更高回報。

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美國萬通供款期達57年

以年金市場市佔率最高的美國萬通為例,計劃供款期可長達57年。倘同樣以政府公共年金投保百萬、達到月派5,800元年金為目標,美國萬通投保人可於30歲起供款35年,總保費只需交40萬元,較政府年金保費少六成。不過,公共年金始終由政府擔保,故較為安全,毋須承受保險公司倒閉風險。
至於年金派發期上,要留意私營年金只有少數屬真正終身計劃,以永明為例,年金最多只可提取至100歲。匯豐人壽年金則為非終身,派發期限20年,投保人開始提取年金後,要預算20年後便會結束,未能完全應付長壽的需要。
除了上述傳統年金產品外,部份保險公司會將年金計劃與危疾及儲蓄保險掛鈎。以大都會人壽為例,其危疾年金並非由退休起開始派發,而是投保人須承受較重型危疾,例如中風、腦退化症、癱瘓等,才開始派發年金,並往後豁免保費。若投保人於保單期完結內幸未患上重大危疾,身故後則獲得相等於每月年金12倍的一筆過賠償。
事實上,有家長亦會為子女預早購買年金計劃,不過財政預算案尚未就合資格扣稅的延期年金產品公佈細節。
■記者陳洛嘉

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